央行庾力：中国网贷亟需解决的四大难题

　　2013年作为互联网金融的元年，以余额宝为代表的网上理财、P2P网贷等多种网络金融模式竞相涌现。借着全球最大的P2P网贷平台Lending Club成功登陆纽交所的契机，中国人民银行研究局金融市场处处长庾力表示中国网贷行业尚需解决四个重要难题。

　　P2P遭遇中国式困局

　　庾力指出，中国网贷行业的发展难题主要包括以下几点： 1.征信系统的不完善、不开放。央行的征信信息不对P2P平台开放，P2P平台上的借贷信息也无法反映到人行征信系统中; 2.信用缺失。由于平台上违约成本较低，部分借款人重复借贷现象层出不穷，携款潜逃的现象也时有发生; 3.投资人的非理性、不专业，导致盲目选择并不合适的P2P平台和投资标的; 4.国人不露财的传统观念，使得借款人和投资人均不希望将自己的信息公布到网上。为有效应对上述中国式困境，P2P平台在中国的发展模式也呈现出自己的特色。

　　近年来，P2P平台呈现野蛮式增长，数量激增、竞争加剧，各种虚假借款、自融自用、庞氏骗局的隐患日渐显现，P2P平台“跑路”现象时有发生。要关注以下几个异常现象： 1.当平台上的借款期限越来越短，利率越来越高，就存在卷款跑路的风险隐患; 2.平台上较多出现借款到期前，平台发布新标的状况，就有可能存在拆东补西的情况。

　　P2P之发展建议

　　庾力对于中国网贷的未来发展也提出了相应的建议，她指出首先，P2P网贷模式较容易触及资金池的监管红线，因此引入资金监管，同时切断平台虚假借贷的路径，有效降低投资者的风险。

　　其次，需要征信系统的进一步完善，未来应当逐步形成以央行征信系统为基础、以商业征信系统为枢纽，以平台自身征信为补充的全方位征信体系。

　　另外，要关注电子签名在P2P中的运用，电子签名市场潜力巨大，既能使交易行为逐步摆脱“面签”的束缚，又能使“无纸化合同”得到进一步的推广。

　　最后要重视律师在P2P发展中的作用。律师不但可以为其商业模式的合法合规保驾护航，律所更可以在项目融资完毕后托管项目文件，投资人可通过律所平台查询资料封存记录，提高保障性;在项目出险后，律所也可根据投资人委托启动专业维权服务。