“网贷3·15”，网投网解密P2P投资五大真相

一年一度的3·15国际消费者权益日就要来临，针对不少投资者对于P2P投资仍存在风险意识不足甚至缺失的侥幸心理，以及对P2P网贷投资专业知识知之不深的情况，网投网特别推出3·15节日专题，详细解密P2P投资中的五大真相，为加强投资人教育，提高投资人资金安全意识，预防金融投资陷阱，防范不良平台骗局，进一步了解P2P投资时的注意事项等进行一场的深度讲解。

　　 投资者在选择投资之前，为了保障本金安全同时追求相对较高的年化，按照惯例都会对平台进行一番“尽调”。无论是借助网贷行业第三方网站还是查询全国企业信用信息公示系统，又或者是通过投资人交流QQ群与微信群进行打探，和其他投友共享信息等，无非是为了尽可能的多角度多方面的掌握P2P平台情况。

　　 网投网认为，投资人对平台进行考察之时有五大方面的情况需特别注意，分别是资产真相、资金真相、风控真相、担保真相以及背景真相。

　　 第一，资产真相。

　　 首先要关注的一个问题就是真实借款人是谁？

　　 平台的资产业务从何而来？真的有那么多强烈资金需求的借款人吗？从网贷天眼发布的《2月P2P网贷行业市场报告》来看，截至2018年2月底，网贷行业贷款余额达11659.20亿元，环比上涨0.24%。说明融资方市场需求依旧旺盛，受春节节日因素与市场调整影响程度较低。

　　 从借款条件来看，尽管传统金融机构一直在探索解决小微企业融资难、融资贵等问题，但在目前，仍有许多有资金周转需求的小微企业很难从银行获得贷款，融资空间广阔。在国家倡导普惠金融的号召下，互联网金融服务应运而生。

　　 然而，有些平台在发布资产项目时，信息披露不公开不透明，投资人不知道自己的本金投到哪个项目。利用信息不对等的漏洞，不良平台可能趁机伪造资产情况，导演庞氏骗局，实施金融欺诈。网投网提醒，投资人在投标时，特别要注意查看资产项目的真实性，警惕金融骗局。

　　 第二，资金真相。

　　 距离2017年2月22日监管部门正式下发《网络借贷资金存管业务指引》已经过了一周年。

　　 据网贷之家统计数据，截至2018年2月底，已有广东华兴银行、江西银行、上海银行和新网银行等54家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有947家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的50.11%，说明网贷行业已有一半平台与银行签订存管协议；其中723家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的38.25%。

　　 业内人士曾戏称，“银行存管不是万能的，没有银行存管是万万不能的。”

　　 眼看备案大限将至，没有上线银行存管的平台极大可能无缘此次备案。投资者在选择时要擦亮眼睛看清楚，不要“明知山有虎，偏向虎山行”。

　　 第三，风控真相。

　　 从风控的角度来说，传统金融机构依赖人工审核，数据处理依赖评分卡体系的刻画，这无法满足当前高频、小额分散和线上化的互联网金融趋势，对于P2P投资领域而言，推动大数据和人工智能技术落地于风控领域势在必行。

　　 在P2P网贷行业，风控部门的存在，好比决定资产是否进入平台的把关人。“一夫当关，万夫莫开”。优秀的风控工作有益于预防项目初期的风险，为投资人在前期提供良好稳健的投资体验。

　　 网投网风控部负责人段炼在回顾公司2017年的风控工作时表示，为了使公司在业务流程、风险管理、事中监管、贷后处置等方面做到有章可依、有据可查，网投网修订并完善了《网投网业务管理制度》、《网投网风险管理制度》等一系列规章制度，并将风控工作流程融入日常具体工作当中。

　　 在项目审核方面，对各业务合作机构推荐已审核的项目及相关资料进行全面复审审，做到风险前置，发现问题及时提醒、及时处理，有效减少业务的风险。

　　 第四，担保真相。

　　 对于“去刚兑化”，在去年年底下发的“57号文”中，明确表示基于网贷机构的信息中介定位，风险保证金模式不可取。

　　 同时，文件称各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障，这类保障方式包括履约保证保险、第三方担保机构担保等。

　　 据了解，业内某头部平台已正式公布取消风险保证金，并以“质保服务专款”取而代之。

　　 就目前现状而言，大部分平台对于引入履约保证保险态度仍比较慎重，其操作模式仍需要进一步探索。许多投资人也对履约险的保障范围与模式持审慎态度。

　　 对于第三方担保，网投网表示，P2P网贷平台与传统金融领域的融资性担保公司合作，保障作用相对更好，对投资人而 言，投资体验也更佳。但有两个方面仍需注意：一是有些融资担保公司自身经营状况不理想，根本无力为平台资产项目承保；二是融资担保公司额度限制问题，由于P2P业务规模增长比较迅速，担保额度可能跟不上其扩张速度。

　　 另外，投资人也可以通过天眼查等系统，查询平台与第三方担保公司是否存在股权利益关系，避免掉入“假担保”的陷阱。

　　 第五，背景真相。

　　 虽说“背靠大树好乘凉”，但也需看清平台背景的庐山真面目。

　　 之前某个号称国资背景的平台，却被爆出正主强势对外公布声明，没有这个“干儿子”的消息。场面一度“非常尴尬”。

　　 备案在即，无论是上市系、风投系、国资系还是民营系等平台，都纷纷卯足了劲全力奋战。事关平台存续，如果有一个强有力的“背景”，对于增进平台运营能力，开拓业务版图等优势不言而明。

　　 但是，投资者在面对平台宣传的“高大上”背景时，切忌听信一面之词。“兼听则明，偏听则暗”。不妨通过多个渠道核查平台背景情况，是“干爹”还是“亲爹”，看清楚再做决定最好。

　　 总之，投资者时刻谨记对金融风险的敬畏之心，不断强化风险意识，把握平台动态。不要等浪潮过去，才发现在裸泳