响当当为您解读什么是银行存管

自去年网贷监管暂行办法发布以来，业内从业人士、出借人、媒体、第三方评级机构等关心的前十大监管合规问题中，银行存管肯定是排在前三的。

　　银行存管成为了无论是资出借人还是刚入网贷的小白关注的话题。那么，大家对于存管究竟了解有多少呢？下面响当当来给大家科普一下。

　　什么是银行存管？

　　P2P银行存管就是从证券的资金存管延伸的。简而言之，就是通过银行管理出借人的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。

　　银行存管有哪些模式？

　　目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。

　　银行直连   是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,出借人不需要充值和提现。借款期到期时，还款直接通过银行打到出借人账户，相当于双方直接在通过银行进行线上交易。

　　直接存管   这种存管模式相比第一种，在形式上多了充值和提现两个步骤；在账户数量上多了平台存管账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

　　“银行 支付公司”联合存管   联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。

　　哪个才是监管要求的合规存管模式？

　　依据2016年8月24日由银监会、工信部、公安部、网信办联合公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求，需要互联网金融平台与银行业金融机构对接，对平台资金进行银行存管。

　　正式出台的《网络借贷资金存管业务指引》中明确规定：“存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作”。该指引的出台直接规避了银行与第三方支付联合存管的可行性。

　　平台有了银行资金存管，才是满足了《暂行办法》的要求，做到了合法合规，对于客户资金安全也更有保障。对出借人来说，P2P平台与银行合作之后，平台是无法挪用用户资金的，操作更便捷、较大程度保障了用户资金的安全。

　　响当当紧跟监管规定步伐，已经与海口联合农商银行正式签署存管协议，着手开展资金存管业务合作，目前官网正在维护中，银行存管系统将于6月8日左右正式上线。由银行管理资金，让资金流向更透明。

　　出借人考察一个平台是否安全和优质，还需要从此前经常提到的资质、标的的真实性、风控的水平、从业人员自身的素质等多个维度进行分析。行业在进步，政策在变化，产品在丰富。因此，需要出借人在出借的过程中不断的学习，分析和预判，只有出借人能够对自己的资金安全做最有力的保证。