铜掌柜支招常见保本理财产品购买策略

银行理财产品

按照2016年7月公布的《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》规定，商业银行理财产品可以分为保本型和非保本型，保本理财产品又可以分为保本浮动收益型和保证收益型。

所谓保本收益型理财产品，从字面上不难理解，就是可以确保本金的安全，因此风险也是很低的，即使未能达到预期收益，投资者的本金也能到期全额偿还。保本型产品多是投资于货币、票据、债券市场，资金相对安全，但收益也相对偏低。

拿保本固定收益型理财产品来说，由于既保证本金安全，又保证到期收益，因此风险最低，但是收益不高，通常高于银行一年期定期存款，在3%-4%之间。保本浮动收益型理财产品由于只需要保证本金，无须保证收益，因此风险较保本固定收益的产品稍高，通常在4%左右。

铜掌柜资深金融分析师提示，保本固定收益型产品，风险最低，对于追求资金安全的投资者而言，更加适合；保本浮动型产品，收益适中，但目前来看依旧偏低，更适合追求稳定收益或是首次购买银行理财产品的投资者。

互金网贷类

关于互联网理财，国家没有明确是否允许平台做出保本承诺，关于P2P网贷，国家在监管政策里明确规定，网贷平台只能是信息中介平台，不得保本保息，不过嘛，事实上，哪个平台不是隐性兜底的。所以，小编也把此类产品列入保本理财里。

鉴于网贷投资普遍收益率比较高，尽管存在各种问题和风险，但仍然赢得了一大波投资人的青睐。如果选择网贷平台去理财，需要注意哪些事项？

第一，看看平台的股东背景。股东实力强不强关系着一旦出现坏账，能够具备充足而强大的兜底能力；

第二，看看是不是合规，包括银行资金存管、信息披露、登记备案等等，如果不合规，就有被取缔的风险；

第三，看看透明度怎么样，平台是否做到了充分的信息披露，披露的信息越充足，投资人越能全面了解平台的经营状况以及投资项目的风险程度。

保险类理财产品

保险类理财产品是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

保险类理财产品投资期限一般比较长，收益比同期国债高出2%左右。与国债的区别就是，保险理财产品具有保险的特质。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。

分红保险具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，这是分红险的最大特点。但分红险要注意的问题是红利分配并不是可以保证的，因为分红多少要与保险公司经营业绩相关，年头儿好分红多，能跑赢定存；年头儿差分红少，分红收益未必高过定存利息。

购买万能险时，万能险的保费拆成了3部分，一部分是保障成本，一部分是保险公司的管理费用，还有一部分是保险公司替你理财的资金。通常在投保的最初几年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

如果买了投连险，所交的保费也会被拆分成3各部分，前两项与万能险无本质区别，只是它更刺激一些，不保本。保险公司按照风险级别高、中、低设置了三类投资账户，作为投保人，可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户，然后保险公司来代你理财，收益虽上不封顶，但也下不保底。

货币型基金

货币基金最出名的就属“余额宝”了，它本质上是天弘基金发行的一个货币型基金理财产品。货币基金主要投资短期货币工具，风险极小，是储蓄存款的最佳替代理财品种，具有高安全性、高流动性、稳定收益性。

从投资对象来说，货币基金是投资于货币市场的工具。所谓“货币市场”，风险就远低于股票和债券市场。原因在于其所容纳的金融工具主要是政府、银行及工商企业发行的短期信用工具，具备期限短、流动性强和风险小的特点；这些工具在货币供应量层次划分上被置于现金货币和存款货币之后，又被称之为“准货币”，所以集中这些金融工具的市场被称为“货币市场”。

但低风险总是伴随着低收益，一般来说货币型基金的年化收益率基本都在4%以下。

国债

国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

政府发行国债的目的往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。一般来说，三年期国债年利率为3.39%，五年期年利率为3.81%。

保本型的基金

保本基金是指在一个保本周期内，投资者可以拿回原始投入本金，同时享受一定的收益，具体来说，在一定期间内，对所投资的本金提供一定比例的保证保本的基金，基金利用利息或是极小比例的资产从事高风险投资，而将大部份的资产从事固定收益投资，使得基金投资的市场不论如何下跌时，绝对不会低于其所担保的价格，从而达到所谓的保本作用。

一般来说，保本基金必须在认购期内购买，认购期结束后购买不享受当个保本期的保本协议，按照正常基金净值计算。也就是说和正常购买其他开放式基金一样，存在本金亏损的风险，以及承担赎回费。

以上就是对保本型理财产品的介绍。保本型理财产品可以保障理财资金的本金安全，风险程度相对较低，适用于稳健型、保守型投资者。正如巴菲特曾言，“投资最基本的原则，除了保住本金还是保住本金。其次才是获得收益，也就是保本增值，保值在前增值在后。”

在理财上，风险和收益总是对等的，保本型理财产品最大的特点是安全，但最大的不足也是因为太安全，所以收益相对较低。事实上，无论是什么样的投资理财产品，都具有自身的优点和缺点，在理财时要根据自身需要选择最适合自己的产品。